المؤسسة المغربية للثقافة المالية

اختيار وسائل الأداء

تساعد وسائل الأداء في استخدام أموالنا المودعة في حساب الإيداع أو نقدا لسداد نفقاتنا وديوننا. وتشمل وسائل الأداء جوانب مختلفة من العملة. فهي وحدة لقياس القيمة المالية وفي الوقت نفسه وسيلة للمقايضة.

 يضع البنك رهن إشارة زبنائه وسائل لسداد نفقاتهم. وتدعى هذه الوسائل "وسائل الأداء" وهي متنوعة.

أنواع وسائل الأداء

من بين وسائل الأداء الأكثر استعمالا، نجد :  

وسيلة الأداء

التعريف

النقود

النقود أو الأوراق النقدية، وتستخدم بشكل أساسي في النطاق النقدي لصدور العملة، على سبيل المثال الدرهم في المغرب.

التحويل البنكي

التحويل البنكي هو عملية إرسال أو تلقي الأموال بين حسابين بنكيين:

مفتوحين في نفس البنك (تحويل داخلي) أو في بنكين مختلفين (تحويل خارجي)؛

ويشار إلى الشخصية الطبيعة أو الاعتبارية التي تطلب إصدار التحويل بتسمية "الآمر بالتحويل" ويدعى المتلقي "المستفيد". 

الشيكات

الشيك وسيلة للدفع صالحة في غضون سنة و 20 يوما. وتحسب مدة الصلاحية اعتبارا من التاريخ المسجل على الشيك قبل اللجوء إلى الطعن.

 الشيك أحد طرق الأداء ويأتي في شكل دفتر شيكات. فهو وسيلة لتحويل الأموال من حساب بنكي إلى آخر، ويمكن استخدامها لأداء المستحقات بين الأفراد، وبين الشركات أو بين الأفراد والشركات.

يمكن أيضا استخدام الشيك لتحويل الأموال من أحد حسابات البنكية إلى آخر، حيث يمكن بالفعل سحب الشيك لأمرك باسمك الكامل.

البطاقات البنكية

البطاقة البنكية هي طريقة من طرق الأداء تسمح بسحب النقود من الشبابيك الأوتوماتيكية (الصراف الآلي) وكذلك بالدفع لدى الموردين الذين يتوفرون على محطات الدفع.

هناك ثلاثة أنواع من البطاقات البنكية: بطاقة السحب، وهي لا تسمح إلا بسحب مبالغ محدودة من المال من الشبابيك الأوتوماتيكية. وعامة ما تكون مرتبطة بحسابات مفتوحة للأطفال والقاصرين. بطاقة الأداء، وتوفر خيارات مختلفة مثل الخصم المباشر (اقتطاع المبلغ من الحساب البنكي في اليوم نفسه) أو الخصم المؤجل (اقتطاع المبلغ من الحساب البنكي في تاريخ محدد وثابت كل شهر). ويمكن استخدام هذا النوع من البطاقات دوليا أو وطنيا فقط. ولئن كانت هذه البطاقة تصدر عن المؤسسات المالية، فهنالك أيضا بعض التجار الذين يصدرون بطاقات من هذا القبيل. لذلك، نجد بعض شركات الفضاءات التجارية الكبرى توفر بطاقات الأداء الخاصة بها.

بطاقة الائتمان هي بطاقة للأداء تستمد المال من قرض احتياطي وليس حساب بنكي. وهكذا، تقسم النفقات إلى دفعات شهرية تضاف إليها الفوائد على الائتمان.

وتعمل بطاقة الائتمان وفقا لمبدأ الاقتراض المتجدد (أو الدوار). ولا ينصح باستخدام بطاقة الائتمان بالنسبة للأشخاص ضعاف الدخل لأن من شأنها أن تساهم في ارتفاع مستوى المديونية أو أن تؤدي إلى مديونية مفرطة في حال انخفاض مفاجئ للموارد.

لضبط نفقاتكم الخاصة، لديكم إمكانية الاختيار بين النقود، والبطاقة البنكية والشيك والتحويل البنكي أو الاقتطاع البنكي. لكن، كيف يمكننا اختيار طرق الأداء؟ وكيف تعمل هاته الطرق؟

كيف نختار طرق الأداء؟

الدفع نقدا

يفضل معظم الناس الدفع نقدا. ومع ذلك، لا تعتبر حيازة مبالغ نقدية كبيرة حلا آمنا وبالتاي، تشكل بطاقة الأداء بديلا جيدا يتزايد استخدامه.

لكن ما هي بطاقة الأداء التي يمكن اعتمادها؟

البطاقة البنكية هي طريقة بسيطة، سريعة وآمنة للأداء. ويقتصر استخدام بطاقة السحب (انظر جدول أنواع البطاقات) على سحب النقود من الصراف الآلي، بينما تمكِّن بطاقات الأداء أيضا بدفع مقابل المشتريات في المتاجر أو عبر الإنترنت. وتجدر الإشارة إلى الرسوم التي يجب دفعها عند سحب النقود من الشبابيك الأوتوماتيكية التابعة لبنك آخر غير بنككم.البطاقة البنكية الوطنية صالحة في المغرب فقط، لكن البطاقات الدولية واسعة الاستخدام. فضلا عن أنها تمكنك من سحب النقود ودفع المشتريات على الصعيد الوطني، فإنها توفر لك إمكانية الاستفادة من خدمات المساعدة أثناء السفر إلى الخارج ولا سيما الخدمات المتصلة بالتأمين. وفي حال كانت بطاقتك الدولية مرتبطة بحساب بنكي بالدرهم القابل للتحويل إلى عملة أجنبية، فإنها ستمكنك أيضا من سحب النقود والأداء في الخارج.

عند اختيار بطاقة الخصم الفوري، يتم خصم معاملاتك بشكل يومي، مما يسمح لك بتتبع نفقاتك اليومية وتفادي المفاجآت غير السارة.

اعتبارا من سن الثامنة عشرة، يمكنك اختيار بطاقة الخصم المؤجل: يتم خصم مجموع معاملات الشهر الجاري مرة واحدة، في تاريخ محدد عند نهاية الشهر. عند تتبع وضعية حسابك البنكي، تذكر أن تدرج هذه النفقات في محاسبتك.

ماذا عن الشيكات؟

أصبح استخدام الشيكات يتراجع شيئا فشيئا. ومع ذلك، يكون الشيك مفيدا بالنسبة للمهنيين والتجار الذين لا يقبلون البطاقات البنكية. لكنهم يطلبون تقديم بطاقة التعريف عند تسليم الشيك.

قبل ملء الشيك، تأكد من توفر المبلغ اللازم على حسابك البنكي. وإلا، فقد تتعرض إلى رفض الأداء. عندئذ، تعطى لك مهلة 7 أيام لتسوية الوضع وتجنب الغرامات

التحويلات والاقتطاعات

يمكنك أيضا الدفع عن طريق التحويل أو الاقتطاع البنكي.

يمكنك استخدام التحويل لدفع مستحقات إلى شخصية اعتبارية أو طبيعية، بفضل كشف الهوية البنكية (RIB). وبالمثل، يمكنك إجراء تحويل ظرفي أو تحويل دائم بالنسبة للنفقات الثابتة مثل الإيجار.

أما الاقتطاع فيتم بناء على طلب المستفيد، حيث يجب أن توقع ترخيصا للاقتطاع لفائدة عند أول عملية. الاقتطاع البنكي وسيلة مريحة وعملية تساعد في تجنب نسيان دفع بعض الفواتير.